自転車保険のおすすめプランやメリット・デメリットを専門家が徹底比較して解説

この記事では、保険の専門家が自転車保険の仕組みや補償の種類、メリット・デメリット、自分に合ったプランの選び方をわかりやすく解説しています。どんな人に自転車保険がおすすめかも紹介します。

自転車保険を探していると、こんなお悩みありませんか？

自転車保険ってどうやって選べばいいの？

事故以外にどんな補償があるの？

そんなお悩みを解決するために、この記事では保険の専門家が自転車保険の仕組み・種類・メリット・デメリットと、保険料や家族型プラン・付帯サービスなど3つの選び方のポイントを解説します。

この記事を監修した専門家

株式会社エコスマート
事業開発責任者/2級ファイナンシャル・プランニング技能士

田沼 隆浩

2004年から大手保険代理店で保険事業に従事。M&Aを中心に子会社社長などを歴任。2021年より株式会社エコスマートへ事業開発責任者として入社。保険セミナーの実績も多数あり。

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自転車保険とは

自転車保険とは自転車の事故で発生する損害を補償する保険です。毎月100円～1,000円ほどの保険料で、被害者または加害者になったときのリスクに備えることができます。

一緒に検討したほうが良い保険

人身傷害補償保険は、自動車保険（任意保険）にセットする補償です。自動車保険に加入している場合、補償タイプによっては自転車に乗っているときや歩行中に自動車と衝突した事故のケガも補償されます。

自転車保険を検討する場合、人身傷害補償保険も合わせて検討しましょう。人身傷害補償保険では、治療費に加えてケガで働けない間の収入も補償されます。

※車内＋車外補償型の場合。「契約した車」は自動車保険で契約している自動車を指します。

人身傷害補償保険で自転車搭乗中の事故が補償されるのは、事故の相手が自動車の場合です。また、契約した自動車に搭乗中の事故のみを補償するタイプでは、自転車搭乗中の事故は補償されません。

ケガで働けない間の収入に備えたい人は、人身傷害補償保険もあわせて加入しましょう。

なお、自転車を取り巻くルールは近年大きく変わっています。2023年4月からは全ての自転車利用者にヘルメット着用が努力義務化されました（ヘルメット非着用時の致死率は着用時の約2.4倍）。さらに2026年4月1日からは、16歳以上の自転車の運転者による信号無視や「ながらスマホ」などの違反に交通反則通告制度（いわゆる青切符）が適用され、違反の内容に応じて3,000円～12,000円の反則金の対象になっています。自転車の安全利用と事故への備えの重要性は年々高まっています。

【参照】警察庁「自転車の新しい制度」

自転車保険はこんな人におすすめ

自転車保険はこのような条件に当てはまる人におすすめです

警察庁によると、令和7年中の自転車乗用中の交通事故による死傷者は約6万5,000人にのぼります。通学などで自転車に乗る機会が多い小中高生のお子様がいる人は、特に自転車保険への加入がおすすめです。

自転車保険の種類

自転車保険には、「保険会社の自転車保険」と「クレジットカード付帯の自転車保険」の2つがあります。

保険料を安く抑えたい人は最低限の補償があるクレジットカード付帯の保険から加入しましょう。幅広い補償をもちたい人は保険会社からの加入がおすすめです。

自転車保険の補償には、賠償責任補償、傷害補償、車両補償の3つがあります。それぞれの補償では対象が異なります。

賠償責任補償とは

賠償責任補償とは、事故によって相手に支払う損害賠償金が補償されます。損害賠償金以上の給付はされません。(実損填補)

実損填補の例

自転車事故による損害の中で損害賠償金は高額になりやすいです。過去には１億円近い損害賠償金が請求されたケースもあります。

限度額を超えた分は自己負担となります。 実際の賠償金額に不足しないように、保険金の上限は1億円～無制限にするのがおすすめです。

傷害補償とは

傷害補償とは、ケガをした場合の治療費をカバーする補償です。１日の入院や通院に対してもらえる金額が決まっているなど、医療保険と同じような特徴があります。

傷害補償は医療保険に入っていない人や、医療保険の補償だけではもの足りない人におすすめです。

車両補償とは

車両補償とは、自転車が壊れたり、盗まれたりした場合の損害を補償します。商品によってはライトなど、自転車に取り付けたパーツも補償されます。

車両補償は、特にロードバイクやクロスバイクなどの高額な自転車に乗る人はもっておくと安心な補償です。

自転車保険のメリット

自転車保険のメリットは主に2つあります。

メリット1：損害賠償金が補償される

自転車保険は、自転車事故における相手への損害賠償金を補償します。相手にケガや死亡させた際に、損害賠償金を全く支払えない事態を防げます。

損害賠償金を支払えないと、家が差し押さえられるなどのペナルティがあります。

メリット2：ケガの治療・損害賠償以外も補償される

賠償請求を弁護士に依頼した場合にかかる費用が補償されます。 交通事故の場合にかかる弁護士費用は、10～20万円程度に賠償金で得た金額の10～15％の合計額になります 。また事故をおこしてしまった場合、保険会社が示談交渉を代理で行ってくれます。

示談交渉や損害賠償請求は自分で行うのが難しいので、自転車保険への加入がおすすめです。

自転車保険のデメリット

自転車保険のデメリットは主に2つあります。

デメリット1： 相手の支払う損害賠償金は補償されない

賠償責任補償は、自転車事故で相手に損害を与えた場合のみ、保険金が支払われます。自分が損害を受けた場合は補償されません。つまり相手が保険に未加入であれば、十分な損害賠償金を受け取れない可能性があります。

自身の損害は賠償責任補償の補償範囲外

相手に支払能力がない場合に備えたい人は、損害分が補償される人身傷害補償保険の加入をおすすめします。

デメリット2： 余分な保険料を支払ってしまう可能性がある

自転車保険は医療保険や傷害保険と補償内容が似ているため、それぞれに加入していると同じ補償を持ってしまいます。必要以上に補償を備えると、保険料は高くなります。

各保険の補償範囲

保険料を少しでも抑えたい人は、医療保険、傷害保険と被っている補償は外しましょう。

自転車保険の選び方

自転車保険のプランを選ぶ際にチェックしておきたいポイントを専門家が紹介します。

1.保険料の割安さを重視

保険料が安くても、補償が不足していたら困ります。必要な補償が備わっていて、保険料が安いものを選びましょう。

2.家族型プランがあるか

家族型プランがあると、家族まとめて申し込みができますので手間が省けます。また家族型プランで加入すると、保険料が個別で加入するのに比べて保険料が安くなります。

3.付帯サービスが充実しているかチェック

自転車保険には付帯サービスがあります。治療費や損害賠償金といった基本補償以外に、示談交渉サービスやロードサービスなどがあります。

自転車事故では「裁判以外で解決できないのか」や「事故で壊れた自転車はどうするか」といった不安があります。事故による不安をなくすために、付帯サービスの有無は重要です。

特に示談交渉は専門的知識を必要とするので、法律がよくわからない人は付帯サービスがあるものを選びましょう。

自転車保険の選び方まとめ

自転車保険は自転車の事故を補償するので、よく自転車に乗る人におすすめです。選び方は、損害賠償の補償金額が1億円以上ある保険で比較すると良いでしょう。