19歳でどうしてもお金が必要なときの借入先！親にバレない方法も

勉強やアルバイト、遊びなど、何かと忙しくお金がかかる19歳。どうしてもお金が必要だけど、「バイト代では足りない」「親に相談できない」という人もいるのでは？19歳が親に知られずお金を借りることは、法律上問題ありません。ただ、19歳に貸付をしている金融機関は多くないため、選択肢は限られてきます。

ということで！今回は、どうしてもお金が必要な19歳の人に向けて、検討可能な借入方法をご紹介。親・バイト先にバレずに借りる方法や審査に通るコツも解説します。お金を借りる際に知っておくべき注意点も申込前にチェックしてくださいね。

19歳でも条件次第で借入可能

18歳・19歳は、親の同意なくローンの契約ができます。18歳未満の未成年がローンなどの契約をする場合、親の同意を得なくてはなりません。これは、民法で定められています。

未成年者が法律行為をするには、その法定代理人の同意を得なければならない。ただし、単に権利を得、又は義務を免れる法律行為については、この限りでない。

民法第5条

ただ、2022年4月1日に成人年齢が18歳に引き下げられましたので、19歳は「成人」です。したがって、19歳が契約する際に親の同意は不要です。ローンに限らず、自分1人でさまざまな契約ができます。例えば、以下のような契約ですね。

ただし、法律上は認められていても、金融機関が定める条件を満たさないとお金は借りられません。では、実際のところ19歳がお金を借りる方法はあるのか？以下で説明しますね。

19歳を申込対象としている金融機関は少ない

法改正で成人年齢が18歳に引き下げられましたが、銀行のローンは引き続き満20歳以上が対象です。したがって、18歳・19歳の方は基本的に銀行が扱うローンには申込できません。

アコムやアイフルと言った消費者金融のローンも、多くは満20歳が対象です。ただし、大手消費者金融5社のうち「プロミス」だけは、満18歳以上を申込対象としています。つまり、基本的に19歳に貸付を行っている金融機関は少ないということですね。

金融庁が2021年に貸金業者を対象に実施した調査結果をみてみると、18歳～19歳の者に貸付する方針だと回答したのは、561社中198社。60%以上の貸金業者が若年層への貸付を行わない方針を示しています。とはいえ、19歳も借入できる可能性はあることがわかりますね。

19歳は成人年齢に達しているのに、なぜ対象としている金融機関が少ないのか？それは、若年層が過大な債務を負うことを防ぐためです。18歳や19歳の人は、一般的に20歳以上と比べてまだ収入は少ないでしょう。

金融機関は、若年層がお金を借りすぎてしまい返済できなくなるのを防止するために、貸付を行わない、またはより慎重に審査を行っているということですね。

未成年者取消権は行使できない

19歳の人は親の同意なくローンを契約できますが、「未成年者取消権」が行使できない点にも注意が必要です。「未成年取消権」は、未成年者が親の同意を得ずに契約をした場合に、原則としてその契約を取り消せるというもの。18歳未満の人や親に無断でローンを契約した場合は、未成年取消権によって無効にできます。

しかし、19歳は未成年者ではなくなったため、未成年者取消権は行使できません。ローンなどの契約が1人で行えるようなった一方で、責任を負うのも自分です。契約した以上、責任をもって返済していかなくてはならない点をしっかり理解しておきましょう。

19歳がお金を借りるときに知っておくべき注意点

19歳のなかには、はじめての借入を検討している人も多いでしょう。借入の仕組みや返済に遅れたときのリスクについて、正しく理解できているでしょうか？借入に関して正しい知識を持っていないと、後悔する可能性もあります。具体的な借入方法を紹介する前に、知っておくべき注意点を説明しますね。

年齢に関わらず収入がないと金融機関から借入できない

基本的に、金融機関から借入するには安定した収入が必須です。年齢に関わらず、無職の人は借入ができません。つまり、19歳に貸付を行っている金融機関であっても、アルバイトなどで収入を得ていなればお金を借りることはできません。

収入がない人は、奨学金制度や質屋などが選択肢となります（詳しくは後述）。

19歳が金融機関から借入する際は収入証明書が必要

19歳の人が借入する場合、本人確認書類に加えて収入証明書類の提出が必要です。収入証明書類というのは、1年間の収入を証明する公的な書類のこと。具体的には、以下のような書類があります。

収入証明書類が用意できない場合、申込ができないため注意しましょう。書類によっては用意するのに日数がかかるので、余裕をもって準備してくださいね。

年収の3分の1を超える借入はできない

「アルバイトで収入が少ない・・・」と不安な人もいるかもしれませんが、収入が少ない＝借入できないというわけではありません。ただ、「総量規制」のルールには注意が必要です。

総量規制は、「貸金業法」という法律で定められているルールのことで、借入を年収の3分の1までとするもの。例えば、10万円を借りたいなら、年収が少なくとも30万円必要です。

借入金額	必要な年収
5万円	15万円
10万円	30万円
15万円	45万円
20万円	60万円
25万円	75万円
30万円	90万円

総量規制の対象となるのは、消費者金融や信販会社、クレジットカード会社などからの借入です。ただ、実際に借入できる金額は金融機関が審査で決めるので、必ず年収の3分の1まで借りられるというわけではありません。

19歳の学生なら30万円程度が相場

19歳は、一般的に他の年代と比べてまだ収入が少なく、借入できる金額は少額です。親の扶養内（年収103万円以下）でバイトをしている19歳の人も多いのでは？借入できるのは年収の3分の1までですから、多くて30万円程度が目安と言えるでしょう。

2019年に日本貸金業協会が実施した調査によると、18歳・19歳を貸付対象としている貸金業者11社のうち、8社が通常より利用限度額を低く設定しているとのこと。また優良事例として、「未成年や学生に対しては、与信額の上限を5万円以下に低く設定したり、貸付を行わないなどの措置を取っている」との取り組みが紹介されています。

実際に、19歳の人に貸付を行っている金融機関のなかには、「利用限度額50万円まで、ただし満19歳以下は10万円まで」としているところもあります。満19歳の人が50万円を超えるようなまとまった金額を借入するのは、基本的に難しいということですね。

お金を借りると利息が発生する

お金を借りると、元金に「利息」を加えて返済しなければなりません。利息は、借りたお金の使用料として借主が貸主に支払うものです。利息は、「金利」をもとに算出します。計算式は以下のとおり。

例えば、10万円を年17.0%で90日間借りた場合、100,000円×年17.0%÷365日×90日間＝4,191円の利息が発生します。この場合、100,000円（元金）+4,191円（利息）=104,191円を返済することになります。

当然、借入金額が大きいほど、または金利が大きいほど利息も増えます。それから、借入日数が長くなるほど利息額が大きくなる仕組みです。返済が長引けば利息負担が増える仕組みをきちんと理解し、計画的に借入することが重要です。

返済遅れにはさまざまなリスクが伴う

借りたお金は返すのがキホンです。返済に遅れてしまうと、その翌日から「遅延損害金」という賠償金が発生します。遅延損害金は、通常の金利よりも一般的に高く設定されており、延滞日数に応じてかかります。つまり、返済が遅れるほど大きくなる仕組みです。

例えば、満19歳の人も申込が可能な大手消費者金融カードローン「プロミス」の場合、通常の金利は年4.5%～17.8%ですが、遅延損害金利率は年20.0%に設定されています。

それから、返済に遅れると金融機関から督促が行われますので、家族にバレる可能性が高いです。

さらに、延滞が続くと、その履歴が信用情報として登録されます。信用情報というのは、ローンやクレジットカードに関する取引履歴を登録したもの。

金融機関が審査の際に「申込者が滞りなく返済できる人物か」を確かめるための材料として、信用情報を照会します。延滞の情報は、完済後も5年間残り、クレジットカードや他のローンの審査に通りにくくなってしまいます。

というように、返済遅れにはさまざまなリスクが伴います。「少額だから大丈夫」だろうと安易な考えで借入するのは避けましょう。

違法業者や個人間融資を利用しない

なかには、法律を遵守せず違法な貸付を行う業者も存在します。いわゆる「闇金」です。闇金を利用すると、法律の上限を超える高金利で貸付され、高額な利息を請求される可能性があります。精神的に追い込まれるような取立ての被害に遭うおそれもあるのでくれぐれもご注意を。

SNS上の「個人間融資」にも、個人を装った闇金が紛れ込んでいます。個人間融資というのは、個人間でお金の貸し借りを行うことです。

SNSなどで「個人融資します」「在籍確認なし」といった投稿がみられますが、闇金を利用してしまい法外な利息を請求される可能性があります。

闇金でなくとも、個人情報悪用といった被害に遭うおそれがありますので、SNS上で知らない人からお金を借りるのは絶対に避けましょう。

うまい話には裏があります。お金がどうしても必要で切羽詰まっていても、冷静になって考えることが重要です。

きちんと法律を守っている貸金業者は「貸金業登録番号」を持っていますので、その番号が正しいものか確認しましょう。金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」で登録番号や社名などを入力すれば、検索できます。

19歳がどうしてもお金が必要なときに借入する方法

では、19歳の人がどうしてもお金が必要な状況になった場合、具体的にどんな方法で借入できるのか？ここからは、19歳の人が検討できる借入方法を説明しますね。

奨学金制度

19歳の学生がまず検討したいのは奨学金制度です。奨学金制度というのは、経済的な理由で進学できない方に向けて給付や貸与を行う制度のこと。

奨学金にもさまざまな種類がありますが、代表的なのは日本学生支援機構の奨学金です。日本学生支援機構の奨学金には、給付型と貸与型があります。

それぞれ収入や学業の要件を満たす必要があり、条件によっては有利子となる場合も。ただ、有利子の第二種奨学金も、利率はかなり低めに設定されています。

貸与型奨学金の貸与月額を以下にまとめますね。利子の付かない第一種奨学金は、自宅/自宅外、国公立/私立で貸与月額が変わります。利子の付く第二種奨学金は、10,000円単位で決められます。

区分	貸与月額(大学)
第一種奨学金	20,000円～64,000円
第二種奨学金	20,000円～120,000円

借りたお金の使途に制約はありません。学費や家賃、光熱費、資格取得にかかる費用など幅広く利用できるので、経済的に余裕のない学生には心強い制度ですね。

日本学生支援機構によれば、奨学金を受給している大学生（昼間部）は49.6%にものぼります。多くの学生を支えている奨学金制度ですが、貸与型奨学金は卒業後に返済していかなければならないことを理解したうえで利用することが大切。

奨学金を3ヶ月以上延滞すると、信用情報に登録され、クレジットカードやローンの審査に通りにくくなってしまいます。記録は完済後も5年間残りますので、期日に遅れないよう確実に返済しましょう。注意点をまとめておきますね。

クレジットカードのキャッシング

クレジットカードは、満18歳から発行可能です。19歳で、すでにクレジットカードを持っている人も多いのではないでしょうか。

クレジットカードには、「ショッピング」「キャッシング」の2つの機能があります。「ショッピング」は、商品やサービスを購入する際に、後払いで支払える機能のこと。対して、「キャッシング」はクレジットカードを使ってお金を借りられる機能です。

クレジットカード発行時または発行後に「キャッシング枠」を設定することで、ATMや振込を利用してお金を借りられます。クレジットカードを持っていても、キャッシング枠が設定されていなければ申込をして審査に通過しなくてはなりません。まずは、お持ちのクレジットカードにキャッシング枠が付いているかどうかを確認してみてください。

クレジットカードの会員ページにログインすれば、キャッシング枠の有無や利用限度額（借入可能な上限額）が確認できますよ。会員ページにログインできない人は、クレジットカードが届いた際の台紙や利用明細書で確認しましょう。

すでにキャッシング枠が付いていれば、即日の借入が可能です。これから申込する場合は、一般的に日数がかかります。クレジットカードのキャッシングは、一時的に少額が必要な場合に便利なサービスですが、19歳の方が利用を検討する際は以下の点に注意が必要です。

法律上、19歳でもキャッシングを利用できますが、クレジットカードによっては満20歳以上を対象としている場合も。

例えば、楽天カードは「満18歳以上（高校生を除く）」であれば発行できますが、キャッシング機能を利用できるのは「満20歳以上で収入のある人」です。クレジットカードを持っているなら、まずはクレジットカード会社の利用規約などをチェックしてみましょう。

それから、多くのクレジットカードは、キャッシング枠の利用可能枠がショッピング枠に含まれています。

例えば、ショッピング枠（カード利用可能枠）30万円、キャッシング枠10万円に設定されているとしましょう。この場合、10万円キャッシングを利用するとショッピングに利用できるのは残り20万円です。反対に、ショッピング枠をすでに30万円使っていれば、キャッシングは利用できません。

利用可能枠の仕組みや注意点も理解したうえで利用を検討しましょう。

大手消費者金融カードローン

カードローンは、使途が制限されないローンのこと。主に、銀行や消費者金融が提供しています。利用者ごとに「利用限度額」（借入可能な上限額）が設定され、その範囲内であればいつでも何度でも借入ができる仕組みです。

冒頭で説明したとおり、銀行のカードローンは基本的に満20歳以上が対象ですので、19歳の人は利用できません。消費者金融カードローンでは、19歳でも利用できるケースがあります。大手消費者金融5社のうち、「プロミス」は18歳・19歳にも貸付をしています。

大手消費者金融	年齢条件
プロミス	18～74歳まで
アコム	20歳以上の安定した収入を持つ人
アイフル	満20歳以上69歳までの人
レイク	満20歳から満70歳までの人
SMBCモビット	満20歳～74歳の安定した定期収入のある人

消費者金融カードローンには、最短即日に借入できる、誰にも知られず利用しやすいなどのメリットがあります。消費者金融カードローンを利用したい19歳の人は、プロミスへの申込を検討しましょう。

注意点として、カードローンの金利は奨学金や使い道が決められた「目的別ローン」と比べて高く設定されています。返済が長引けば利息が大きくなりやすいため、本当に必要な金額だけを計画的に借入することが重要です。

プロミスなら19歳でも申込が可能

プロミスは、SMBCグループの消費者金融です。消費者金融を利用したことがない人でも、三井住友銀行や三井住友カードのグループ企業だと知れば安心感が増すのではないでしょうか。

プロミスの申込条件は、「満18歳～74歳の本人に安定した収入のある方」です。したがって、19歳でもアルバイトなどで安定した収入を得ていれば、借入できる可能性があります。

ただし、19歳以下の人が申込する際は、「本人確認書類」に加えて「収入証明書類」の提出も必要です。アルバイト先から交付される源泉徴収票や給与明細書などが該当します。

また、プロミスは申込から借入までスマホひとつで完結できる「アプリローン」を提供していますので、親にバレずに利用したい人にもおすすめ。

カードローンを利用する際、審査の一環で勤務先に電話がかかってくるケースがあります。ただし、プロミスは原則として電話での確認を実施していませんので、アルバイト先への電話が実施される可能性も低いです。

プロミスの上限金利は、年17.8%です。プロミスの金利は、年4.5%～17.8%です。奨学金などと比べると高いですが、大手消費者金融5社のなかでは最も低く設定されています。

また、プロミスの利用が初めてで、「メールアドレス登録&WEB明細の利用」の条件を満たせば、「初回借入日の翌日から30日間」無利息が適用されますよ。

WEB明細というのは、会員サービス上で利用明細を確認できるサービスのこと。WEB明細の利用にコストはかかりませんし、条件を満たすのは難しくないですね。

加えて、プロミスの無利息期間は「契約日の翌日から」ではなく「初回借入日の翌日から」適用されます。30日間まるごと利息がかからないので、「借入の数日前に契約を済ませておきたい」という方も安心ですよ。

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学生ローン

学生ローンは、名前のとおり学生を対象としたローンのこと。学生であれば19歳でも申込できます。カードローンと同様に原則として使い道は自由で、利用限度額の範囲で繰り返し借入ができる仕組みです。

学生限定のローンですので、申込時に学生証の提出が必要です。加えて、満19歳以下の人が学生ローンを利用する際は、基本的に収入証明書類の提出を求められます。

他にも、マイナンバーカードや公共料金の領収書などが必要になる場合があるので、あらかじめ確認しておきましょう。

学生=収入が少ない人への貸付を前提としていますので、「アルバイトで収入が高くない・・・」という人でも借入できる可能性は十分にあります。ただし、カードローンと同じくアルバイトなどで収入を得ている方だけが対象です。

大手消費者金融カードローンと比べて上限金利もやや低めに設定されていますよ。加えて、最短即日融資を行っている学生ローンも多いので、借入を急ぐ場面でも役立ちます。

ただ、学生ローンの多くは、返済方法が「振込」や「窓口持参」などに限定されており、「口座引き落とし」で返済できないのが難点。振込は返済忘れが起きやすいうえに、金融機関によっては振込手数料もかかります。

毎月振込手数料がかかっていると、その分返済負担は重くなりますから、注意が必要です。窓口持参なら手数料はかかりませんが、東京都に店舗を構える学生ローンが多く、全国に展開しているわけではありません。

ここでは、19歳の人も申込できる学生ローンのうち、おすすめの3社を紹介しますね。いずれも即日融資対応の学生ローンです。

学生ローン	金利(年率)	利用限度額	最短融資時間
カレッヂ	年17.0%	1,000円～50万円(19歳以下は最高10万円)	最短即日
フレンド田	年12.0%～17.0%	1万円～50万円	最短即日
マルイ	年12.0%～17.0%	1万円～100万円	最短即日

カレッヂは10万円までなら19歳でも借入できる可能性あり

創業40年以上の実績をもつ学生ローンです。10万円までであれば、18歳・19歳でも借入できる可能性があります。19歳の人にもおすすめな理由は以下のとおり！

学生ローンは振込での返済が一般的ですが、カレッヂはセブン銀行ATMにて取引できます。返済時は手数料無料なので、利息以外のコストなく返済できますよ（借入時は有料）。

加えて、カレッヂでは在宅確認やアルバイト先への在籍確認の電話が原則として実施されません。自宅に電話をかける際も必ず事前に許可をとってくれるので安心です。

ただ、初回借入が振込の場合、郵送物が発送されます。個人名で発送してもらうことも可能ですが、郵送物で家族にバレる可能性は0とは言えないでしょう。

ちなみに、来店で初回借入する場合、郵送物の発送はありません。カレッヂの申込書類を以下に記載しておきますね。

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フレンド田は最短即日融資に対応

フレンド田は高田馬場に店舗を構える学生ローンですが、インターネット申込にも対応しており全国の学生が利用できます。満18歳以上で安定した収入があれば、申込可能です。19歳の人にもおすすめの理由は以下のとおり。

上限金利が年17.0%と大手消費者金融カードローンよりもやや低めに設定されているのに加えて、友達の紹介人数に応じて金利が下がるため、返済負担を軽減できます。また、新規契約で借入金額に応じたギフト券がもらえる新規申込特典も魅力です。ただし、来店で契約できる場合に限ります。

最短即日融資が可能なので、急ぐ学生にもおすすめ。

注意点は、契約書類が自宅に郵送される点です。家族と一緒に住んでいる人は、郵送物を開封されてバレる可能性があります。それから、申込後に確認の電話がくるため注意してくださいね。ただし、連絡方法は申込フォームにて指定できます。

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マルイはアルバイト先への在籍確認なし

マルイも40年以上の歴史をもつ老舗学生ローンです。店舗は高田馬場ですが、スマホ完結でき来店不要なので全国から申込できます。学生であれば、19歳でも申込可能です。19歳の人におすすめの理由は以下のとおり。

マルイは、原則としてアルバイト先への在籍確認の電話を実施しません。審査で必要となった場合も、許可なく突然かかってくることはないので安心してください。マルイのホームページでは、内緒で借入したい学生に向けて、以下のように記載されています。

学生ローンのマルイなら、誰にも知られずお借入頂けます。
当社のお客様は、ご両親やご友人に秘密で借入をしたいという方が殆どです。
お申込について第三者にお伝えすることはありませんので、誰にも知られることはありません。
プライバシーには十分配慮しておりますので、安心してご利用下さい。

よくある質問 | 学生ローンのマルイ

16:30までに契約できれば即日振込が可能なので、急ぐ学生にもおすすめ。店舗に来店できる場合は17:00までの手続きで即日融資が可能です。

金利は年12.0%～17.0%と、大手消費者金融カードローンよりもやや低めに設定されています。また、はじめての契約で利用限度額が35万円以上の場合は、年15.9%以下で借入できます。

返済方法は、振込・窓口持参のいずれかです。口座引き落としやATMでの返済には対応していませんのでご注意を。

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信販会社の目的別ローン

「歯科矯正に充てたい」「バイクを買いたい」など、使い道が明確に決まっている場合は、目的別ローンが利用できないか検討しましょう。目的別ローンは、特定の使い道のみ利用できるローンのことで、以下のようなものがあります。

例えば、デンタルローンは、信販会社が立て替えてくれた歯科治療費を利用者が分割で返済していく目的別ローンです。目的別ローンは、主に銀行と信販会社が提供しています。ただ、銀行のローンは基本的に満20歳以上が対象となるので、19歳の人が利用できる可能性があるのは信販会社の目的別ローンです。

信販会社の目的別ローンは、歯科治療費を払いたいときは歯科医院、バイク購入時はバイク販売店というように購入店で申込手続きができます。

目的別ローンのメリットは、使い道に制限がないカードローンなどと比べて金利が低めに設定されていること。ローンによっては、一定回数まで分割手数料無料で利用できる場合もあります。

ただし、カードローンや学生ローンと同様に、安定した収入を得ていることが条件です。また、連帯保証人が必要になる場合もあります。親などにローンの利用が知られることになりますのでご注意を。

質屋

スマホやゲームなどの品物を持っている人は、質屋に預けてお金を借りられる質入れの利用も検討しましょう。値のつく品物を担保として預けることで、その査定額の範囲内で借入ができる仕組みです。

担保というのは、返済ができなくなったときの保証として差し出す物品や権利のこと。借りたお金を期限までに返せなかった場合、担保として預けた品物の所有権は質屋に移ります。裏を返せば、品物が戻ってこなくても良いなら返す義務はないということです。

質屋のメリットは、審査が実施されないことです。品物を担保に借りるため、満18歳以上であれば収入の有無にかかわらず借入できます。つまり、預ける品物があれば、アルバイトをしていない19歳の人でもお金を借りられるということですね。品物を質屋に持参すればその場で査定してくれるため、借入もスピーディーです。

ただ、借入可能額は査定額よりも低くなりますから、希望の金額を借りられるとは限りません。加えて、質屋の金利はカードローンや学生ローンよりもかなり高く設定されています。ローンの金利は、年20.0%が法律上の上限ですが、質屋では年109.5%まで認められています。

質屋の金利は、「月利3.0%」というように表示されており、一見低く見えます。ただ、月利は1ヶ月あたりの利息の割合であり、年利に換算すると年20.0%を大きく超えますから、安易な利用は避けましょう。

19歳が親にバレずに借りるには？内緒で借りるポイント

親やバイト先にバレずに借りられるの？と心配な人もいるでしょう。ズバリ、親やバイト先に内緒で借入することは可能です。ただ、100%バレない、というわけではありません。では、何に気を付ければバレずに利用できる可能性が高いのか？内緒で借りるためのポイントを解説します。

自宅に郵送物が届かない金融機関を利用する

家族と一緒に住んでいる人は、金融機関からの郵送物が届くと親などにバレる可能性が高まります。封筒を見ただけでバレる可能性は低いですが、開封されてしまえば隠せません。例えば、「学生ローン」は学生にとって心強いサービスですが、契約書類が送付されるケースもあるので事前に確認が必要です。

学生ローン	郵送物の有無
カレッヂ	WEB申込の場合は郵送物が送付される
フレンド田	WEBや電話申込の場合は契約書類が郵送される
マルイ	記載なし
イー・キャンパス	契約書類の郵送なし
アミーゴ	契約書類の郵送なし

ちなみに、ローンを利用したときに金融機関から届く可能性があるのは、以下のような郵送物です。

プロミスのカードローンを例に説明しますね。プロミスは、郵送物のない「Web完結」での手続きが可能です。契約後、インターネット振込・インターネット返済やATMで取引をした際に郵送物が届きますが、「Web明細」を利用すれば送付されません。

Web明細とは、インターネット上で利用明細を確認できるサービスのこと。ちなみにプロミスは、Web明細の利用が「無利息サービス」の利用条件に含まれています。家族にバレるのを防ぐ、かつ無利息サービスで利息を抑えるためにも、Web明細を利用しましょう。

ただ、プロミスに限らず、返済遅れがあり連絡がつかないときは督促状が届く可能性があります。

督促状が自宅に届けば、ローンを利用していることだけではなく遅延の事実もバレることになりますから、必ず期日に遅れないよう確実に返済してくださいね。増額案内に関して不安な人は、あらかじめ金融機関に郵送物を送ってほしくない旨を相談しておくと良いでしょう。

カードレスならスマホを見られない限り安全

財布や自宅でローンカードが見られて借入がバレるケースも考えられます。例えば、プロミスの場合は、カードレスで利用できる「アプリローン」を提供しています。アプリローンなら「振込」または「スマホATM」で借入ができるので、カードを見られて借入がバレる心配がありません。

ちなみにスマホATMというのは、アプリを利用し、セブン銀行ATM・ローソン銀行ATMにてカードなしで借入・返済ができるサービスです。便利ですが、ATM利用手数料がかかります。積み重なれば負担が大きくなるので注意してくださいね。

それから、カードを発行せずアプリで取引や管理をする際は、スマホの画面を見られてローンの利用がバレる可能性があるため注意が必要です。

アルバイト先への電話がない金融機関を利用する

借入を検討しているものの、「バイト先に連絡がいくと聞いて不安」という人もいるのでは？バレずに利用したい人は、バイト先への電話連絡が実施されるかどうかを確認しておきましょう。

ローンを利用する際、審査の一環として「在籍確認」が実施されます。在籍確認は、申込者が申込時に申告した勤務先に間違いがないかを電話などで確認する手続きです。

仮に、どうしてもお金が必要だという理由で、申込者が実際には勤めていない会社を勤務先として申告していたら・・・？

金融機関が在籍確認を実施しないと、勤務先が正しくないことに気付けず、返済能力のない人に貸付をしてしまうおそれがありますよね。つまり在籍確認は、申込者の返済能力を正確に把握するための重要な手続きということです。

ただ、金融機関によっては電話以外の方法で在籍確認を実施しており、勤務先への連絡を行いません。プロミスもそのひとつで、原則としてバイト先への電話なしで利用できます。

審査で必要だと判断された場合も事前に許可をとってくれますのでご安心を。多くの学生ローンでも、バイト先への電話連絡を実施していません。

在宅確認・アルバイト先への在籍確認は基本、ございません。 必要書類に不備がある場合など、一部在宅確認がある場合がございますが、お客様の同意を得た場合のみとなっております。

ご自宅にご家族様不在の場合など、お客様のご都合の良い時にお電話を頂く事によって、誤ってご本人様以外の方が電話に出る事を防止します。

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ちなみに、バイト先への電話連絡が実施されたからといって、借入がバレるわけではありません。どの金融機関も申込者のプライバシーに配慮するので、借入についての電話である旨を第三者に話すことはありませんし、社名は伏せて個人名でかけてくれるのが一般的です。

クレジットカード発行の際にも在籍確認が実施される場合があるので、「クレジットカードを発行したから電話がかかってくる」とバイト先に伝えておけば良いでしょう。

ただ、「バイト先に自分宛の電話がかかってくる時点で怪しまれる」というケースもあるでしょうから、不安な人は原則として電話連絡のない金融機関を選ぶのが無難です。

19歳が審査に通過するためのポイント

19歳も申込が可能な金融機関を選んだからといって、借入できるとは限りません。ローンを利用する際は、必ず審査が実施されます。なかには、「借入をしたことがないから審査が不安」「アルバイトで収入が少なくても審査に通るの？」という人もいるでしょう。

ということで、審査に通過する可能性を少しでも高めるためのポイントを解説しますね。ただ、金融機関は審査の詳細を公表していませんので、「100%通過できる方法」というのはありません。

2ヶ月以上働いてから申込む

19歳の人がローンに申込む際、本人確認書類に加えて収入証明書類の提出が必要です。アルバイトで収入を得ている場合、給与明細書や源泉徴収票を提出することになります。「源泉徴収票」は毎年12月～1月ごろ、「給与明細書」は毎月の給与を受け取るときにバイト先から交付される書類です。

給与明細書を提出する際、直近2ヶ月分を提出する必要があります。働き始めて間もない人や、給与明細書を1ヶ月分しか受け取っていない人は、2ヶ月以上働いてから申込しましょう。一般的に、働き始めて間もない場合、安定した収入を得ていないと判断される可能性が高まります。

住所や勤務先などが正しいか確認してから申込する

ローンに申込む際、住所や生年月日、年収、勤務先、居住形態などさまざまな情報を申告する必要があります。申込手続きはインターネット上でカンタンに行えますが、その分ミスが起きやすいため注意が必要です。申込内容に間違いがあると確認に時間がかかるばかりか、場合によっては審査に落ちてしまうケースも。

申込の際は、内容に間違いがないかを入念に確認してから手続きしましょう。ちなみに、基本的なことですが、嘘をつくと審査には通過できません。例えば、年収を実際より多めに書くといったケースですね。

お金を貸す側の立場で考えてみると、嘘をつく人に貸付をすればきちんと返してくれないのでは、と不安になりますよね。どの金融機関も嘘をつく人を審査に通すことはしませんので、必ず正しい情報のみを申告しましょう。故意なく間違ってしまった場合も、虚偽の申告だと捉えられてしまう可能性があるので十分に注意してくださいね。

複数社への同時申込は契約できない可能性が高まるので注意

どうしてもお金が必要なとき、「複数の金融機関に申込んでどこか1つ通れば・・・」と考えるかもしれません。ただ、複数社に同時申込すると、審査で不利になる場合があるため避けましょう。

ローンの申込情報は、「信用情報」として登録されています。金融機関が信用情報を確認した際、申込者が複数の金融機関に同時申込していることが分かると、お金に困っているのでは=返済が難しくなるのではとみなされる場合があります。申込情報は6ヶ月間登録されることになっているので、この期間中に何社も申込するのは避けましょう。

それから、信用情報に延滞などの情報が登録されている場合、審査に通過するのが難しくなります。19歳の場合、これまでローンやクレジットカードを利用したことがないという人もいるでしょう。ただ、スマホの本体代金の分割払いに関しても、延滞すれば信用情報にその履歴が登録される場合があります。スマホを分割で支払っている人は注意してくださいね。

借入以外で19歳がお金を用意する方法

どうしてもお金が必要なとき、工面する方法は借入だけではありません。最後に、19歳の人がお金を用意する方法を紹介しますね。

給料の前払い制度を利用する

前払いとは、給料（すでに労働した分）を給料日前に受け取ることです。労働基準法にて、「疾病や災害などの非常時は、給料の前払いを請求できる」と定められています。

使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

労働基準法 第25条

「非常時」に該当するのは、以下のケースです。

前払いを請求できるのは、すでに働いた分の給料です。これから働く予定分の給料の前払いを請求できるものではありません。

ただ、バイト先が福利厚生の一環として「前給制度」を用意している場合があります。前給制度とは、すにで働いた分の給料の一部を、給料日前に受け取れるサービスです。事前にバイト先で登録をしておけば、必要なときにWEBで申込でき、振込で受け取れます。前給制度を導入している企業の一例を紹介しますね。

まずはアルバイト先に前給制度が導入されているかを確認しましょう。ただ、前給制度を利用すれば、その分給料日に受け取れる金額は少なくなりますので、慎重に利用してくださいね。

アルバイトや副業で収入を増やす

アルバイトのシフトを増やす、または以下のような方法で収入を増やせないか検討しましょう。

日雇いバイトなら即日に給料を受け取ることも可能

19歳のなかには、大学の講義やゼミ、サークルなどで忙しい人もいるでしょう。まとまった時間を取るのが難しい人には、日雇いバイトがおすすめ。

近年、スキマ時間に働ける求人サービスが増えています。日雇いバイトのなかには、即日に給料を受け取れるものもありますよ。

例えば、バイトアプリ「タイミー」なら、最短1時間から働けます。面接や履歴書不要で、条件が合えばすぐに働けるのがメリットです。求人内容は、コンビニやスーパー、飲食店、ホテルなどさまざま。仕事が終わると、即日に報酬が入金されます。なお、タイミーに登録できるのは満18歳以上の人です。

有給インターンなら社会経験を積みながら稼げる

社会経験を積みながら収入を得たいなら、有給インターンがおすすめ。インターンとは、学生が在学中に一定期間企業に在籍し、就業体験する制度です。インターンには、給料が支払われるものとそうでないものがあります。一般的に、給料が支払われることが多いのは長期インターンです。

インターンの目的は、社会経験を積んだりスキルを身に付けたりすることであり、お金を得る手段であるアルバイトとは異なります。アルバイトと比べて業務の幅や責任も比較的大きく、そのまま内定につながるケースもあります。

ただ、「週3日～」「1日6時間～」などと拘束時間が長く、多くの時間が取られます。「最低3ヶ月～」の勤務が必要な場合が多く、期間も比較的長期です。「お金を稼ぎたい」だけが目的の人は、バイトを選びましょう。

「社会に活かせるスキルを身に付けたい！」「興味のある業界があり、理解を深めたい」といった方は、有給インターンに参加するのも手段のひとつです。

クラウドソーシングは時間や場所を問わずに稼げる

クラウドソーシングとは、仕事を発注したい人と受注したい人をマッチングするサービスのこと。インターネット上で仕事を受注できるので、大学の授業の合間や夜間などの空いた時間を活用して収入が得られます。専門的な知識やスキルがいらない初心者向けの仕事も多く募集されていますよ。

対象年齢はクラウドソーシングサービスによって異なりますが、満18歳以上であれば基本的に利用可能です。例えば、大手クラウドソーシングサービスの「クラウドワークス」は、満18歳以上の人が対象となっています。クラウドワークスが発表している利用者分布をみてみると、ワーカー（受注側）として登録している人のうち13%は学生です。

無料で登録できるので、興味のある人は自分に合った仕事があるか探してみましょう。

注意点は、まとまったお金を用意するのにある程度期間を要することです。それから、募集されている仕事のなかには単価が低いものもあります。特に、アンケート回答といった単純作業は単価が低く設定されているため注意しましょう。

不用品を売却する

自宅に使わなくなった参考書やゲームなどの不用品がある人は、フリマアプリなどで売却するのがおすすめ。自宅にいながらスマホひとつでカンタンに出品できるのが魅力です。商品が売れれば発送手続きを行う必要はありますが、最近はコンビニでもフリマアプリ用の梱包資材などが販売されているので、手間なく送れます。

買い手がつくとは限らないことや、売れてから売上金が入金されるまでに日数がかかる点には注意が必要。「支払いが数日後に控えている」など、日数に猶予がない場合はおすすめできません。それから、フリマアプリを利用すると売上金からサービス利用料が差し引かれる点にも注意が必要です。

すぐに現金を受け取りたい場合は、リサイクルショップに持参しましょう。その場で査定してくれ、納得すればすぐにお金を受け取れます。ただ、フリマアプリとは違い自分で価格を決められるわけではありません。

後払いサービスを利用する

一時的にお金が足りないものの、「来月には支払える見込みがある」という人は、後払いサービスも検討できます。後払いサービスとは、手元に資金がなくても商品やサービスを購入でき、翌月などにまとめて支払えるサービスです。

後払いサービスには上記のようにさまざまな種類があり、支払方法やタイミング、利用できる店舗などが異なります。目的に応じて選びましょう。なお、後払いサービスの利用可能額は一般的に少額ですので、まとまったお金が必要な人には適していません。

まとめ

19歳の人は、法律上親の同意なくローンが利用できます。ただ、成人年齢が引き下げられたあとも引き続き20歳以上を対象とする金融機関が多く、19歳の人が利用できるローンは実際には多くありません。

大手消費者金融のプロミスなら、19歳の人も申込が可能です。カードレス・郵送物なしで利用でき、原則として在籍確認の電話もありません。親やバイト先にバレないか心配な人にもおすすめですよ。

ただ、19歳は成人年齢に達していますので、契約に対して責任をもつのも自分です。お金を借りると利息が発生する、返済に遅れると信用情報に影響を与えるなどの注意点を正しく理解し、計画的にお金を借りてくださいね。

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